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【開業経営コラム】自己資金と融資で考える、現実的な開業予算

2026年01月15日（木）

こんにちは！大阪飲食店開業支援センターの中野です。

開業融資をセットとした飲食店開業の場合、自己資金の金額からある程度借りられる金額が見えてきます。
今のトレンドでいくと融資可能額はおおよそ自己資金の3倍程度と思ってもらえればと思います。
200万円の場合は600万円、300万円の場合は900万円といった計算です。

でも、ここで一度立ち止まってください。 「借りられる額」＝「使っていい額」ではありません。
今の時代、予算を上限ギリギリまで使い切ってしまうのは、「予備のガソリンを持たずに、知らない道を走り出す」ようなものです。

2026年の飲食店は、とにかく「想定外」の連続が予想されます。

「仕入れ値が急に上がった」
「求人を出しても人が来ず、時給を上げざるを得ない」
「電気代が去年の1.5倍になった」

こうした、自分ではコントロールできないコストが以前よりずっと重くなっています。

もし、最初のお店づくり（設備や内装）で予算をフルに使い切ってしまうと、こうした事態が起きたときに「打てる手」がなくなってしまいます。

「予算に余白を持たせること」は、消極的な考えではなく、不測の事態からお店を守るための「最強のディフェンス」なのです。

■ 小さな店の「リアルな予算感」
大阪でよくある「10〜20席前後の小さな店」を想定した場合、 現実的な総予算の目安は 【600〜800万円】 です。
この範囲に収まっているケースが、開業後も安定しやすい傾向にあります。

■ 自己資金と融資の「バランス」
最近の支援状況から視える現実的なな比率は、おおよそ 「自己資金1：融資３」 です。

自己資金： 100〜200万円

開業融資： 300〜600万円

更に自己資金が予算全体の4〜5割になると、以下のメリットが生まれます。

融資審査が通りやすい
毎月の返済額が重くなりすぎない
「いざという時の蓄え」があるという精神的余裕

逆に「自己資金100万＋融資500万」のような融資に依存する形は、毎月の返済額が大きくなり売上の波にメンタルが削られやすいため、あまりおすすめしません。

■現実的な開業予算の内訳（600〜800万円のイメージ）

内装・設備費： 300〜450万円
物件取得費： 100〜150万円
準備・諸経費： 50〜100万円
運転資金（2〜3か月分）： 100〜150万円

ここで重要なのは、運転資金を別枠で死守すること。 「工事費が膨らんで、運転資金を使い切ってしまった」というのが、一番よくある失敗パターンです。事業が軌道に乗るまでは最低でも3ヵ月はかかります。運転資金がない場合、赤字の連続で一気に資金がショートしてしまいます。

■ 返済額は「家賃」と同じ感覚で

融資を考えるときは、借入総額よりも「毎月の返済額」を直視してください。

目安：月返済額は「想定月商の5％以内」

これを超えると、売上が少し落ちただけで一気にプレッシャーがかかります。返済は、売上がゼロの日でも止まってくれません。

■ 「余白」を残すことこそが強さ

「もっとお金をかければ、いい店になるのでは？」 そう思うかもしれません。しかし、2026年の経営においては「余白＝強さ」です。

軌道に乗ってから設備を追加投資できる
メニューや内装を修正できる
続けながら店を育てられる

最初から100点の完成形を目指すより、「続けながら整えていく」方が、今の時代は確実に生き残れます。


今回挙げた数字はあくまで目安です。
自己資金と融資のバランスは、数字だけで見ると分かったつもりになりやすい部分です。
しかし実際には、物件や業態、働き方によって“しんどくなるライン”は人それぞれ違います。

もし今の計画に少しでも不安や引っかかりがあるなら、決断する前に一度立ち止まって整理してみてください。
大阪で多くの開業相談に向き合ってきた立場から、借入額だけでなく、返済しながら続けられるかどうかまで含めて一緒に考えることができます。迷っている今こそが、実は一番いい相談のタイミングです。


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